БАНК С ОСОБЕННОЙ СТРАТЕГИЕЙ

Экономическое Обозрение N43/ 23.11.07. Все молдавские банки называют себя универсальными, однако практически у каждого есть свой «конек». Многие специализируются на одном-двух направлениях, на которых удалось продвинуться дальше других. И это, наверное, правильно - ведь невозможно быть одинаково конкурентоспособным во всем. Понятно, что продвижение на разных направлениях требует различных подходов. И даже развивая деятельность на одном и том же направлении, разные банки ведут себя по-разному. «В чем особенность вашего банка?» - такой вопрос мы адресуем всем 15 банкам-резидентам. А первыми на него отвечают представители Banсa de Economii, 11 ноября отметившего 67 лет со дня создания.

Октавиан БРУМА, начальник управления Казначейства Banсa de Economii:

- Banсa de Economii всегда был банком, активно работающим на рынке депозитов. Давняя и непрерывающаяся традиция работы с населением и самая высокая в стране степень территориальной приближенности к клиентам обеспечивают BEM определенные конкурентные преимущества на этом направлении деятельности. И мы стремимся поддержать и закрепить эту особую позицию Banсa de Economii на рынке. Григорий ГАЧКЕВИЧ, председатель правления Banсa de Economii: «Моя задача как менеджера – сделать банк максимально капитализированным, устойчивым и доходным»

В ответ на ожидания клиентов в нашей продуктовой линейке присутствуют самые различные типы и виды депозитов. Сегодня банк предлагает двенадцать видов депозитов в молдавских леях и одиннадцать в иностранной валюте. Линейка депозитов Banсa de Economii способна удовлетворить самые разные потребности как физических, так и юридических лиц. В ней есть все, что предлагают другие молдавские банки. Кроме широты выбора Banсa de Economii обеспечивает повышенную надежность вкладов, реальную рыночную доходность.

Консервативная политика привлечения и размещения ресурсов создает условия для достижения оптимального уровня процентной маржи и сохранения стабильности даже под натиском неблагоприятных факторов, которые порой испытывает банковский рынок.

Многое в деятельности любого банка можно понять из структуры его баланса, соотношения различных статей активов и пассивов. Значительная часть пассивов ВЕМ долгое время состояла из средств публичных бюджетов. В последние год-полтора происходит процесс их постепенного перевода в Центральное Казначейство. Text Box: Григорий ГАЧКЕВИЧ, председатель правления Banсa de Economii: «Моя задача как менеджера – сделать банк максимально капитализированным, устойчивым и доходным»Это потребовало от нас определенной модификации структуры баланса. В стране не было другого банка, у которого бы такая большая доля средств клиентов находилась на счетах до востребования. Как не было и нет другого банка, который бы формировал столь значительный портфель государственных ценных бумаг.

- Начнем с самого главного. Наш банк проводит действительно Александру МИШОВ, начальник управления кредитов Banka de Economiiстрогую и даже жесткую кредитную политику. Мы не обещаем, что у нас «легко и просто» получить кредит. У нас нет, и мы не планируем предоставлять средства в кредит без залога. Это касается даже относительно небольших по размерам займов для физических лиц и мелкого бизнеса.

Однако жесткий подход к отбору клиентов, объектов кредитования и залогов сочетается с более низкими, чем в среднем по рынку, ставками по кредитам. Например, по специальной программе для малых предприятий, действующих в реальном секторе экономики, мы продолжаем выдавать кредиты под 16% годовых. Поэтому у нас нет недостатка в желающих взять кредиты. Но чтобы получить кредит по одной из самых низких по системе ставок, каждый заемщик должен отвечать довольно высоким требованиям.

Если по какому-то пункту мы делаем шаг в сторону либерализации требований к заемщику, то это обязательно уравновешивается, для сохранения приемлемого уровня риска. Например, наш новый проект «Развитие» предполагает, что его участниками могут стать предприятия только начинающие свою деятельность - «старт-апы». В этом случае отменяется «возрастной ценз предприятия», который по обычным нашим правилам должен составлять не менее полугода. Риск кредитования предприятия-Text Box: Александру МИШОВ, начальник управления кредитов Banka de Economiiновичка компенсируется более жесткими правилами по залогу. В конкретном случае это требование о том, чтобы не менее 70% залога составляла недвижимость. Либо, другой вариант, когда учредителями и поручителями по обязательствам «старт-апов» выступают предприятия с солидным опытом работы, с устоявшейся репутацией, с соответствующими оборотами по текущим счетам. Октавиан БРУМА, начальник управления Казначейства Banсa de Economii

Кроме жестких требований по залогу, по сроку деятельности фирмы и ее финансовым показателям, существует еще одна важная сторона оценки потенциального заемщика. Это способность клиента осознать не только выгоды, но и риски, связанные с получением кредита. Некоторые еще не научились составлять бизнес-планы по современным требованиям. Поэтому через свои филиалы ВЕМ старается наладить просветительскую и консультационную работу с потенциальными заемщиками. В этой области мы используем и опыт международных финансовых организаций, чьи средства мы рефинансируем в молдавский малый и мелкий бизнес.

Надо сказать, что «Banсa de Economii» самостоятельно вышел на прямое сотрудничество с крупными иностранными кредиторами. Например, успешно действует кредитная линия Чешского Экспортного Банка, за счет которой мы на выгодных условиях финансируем экспорт из этой европейской страны. Сейчас мы ведем переговоры с подразделением одного из крупнейших германских банков, от которого рассчитываем привлечь ресурсы на долгосрочной основе для ипотечного кредитования. Пока могу сказать, что сумма проекта исчисляется десятками миллионов евро.Text Box: Октавиан БРУМА, начальник управления Казначейства Banсa de Economii
Думаю, что уже концу текущего года, даже безотносительно к привлечению кредитных ресурсов из-за рубежа, мы сможем предложить нашим клиентам несколько новых кредитных продуктов. Они предназначаются как юридическим, так и физическим лицам.

Григорий ГАЧКЕВИЧ, председатель правления Banсa de Economii:

- У каждого банка должна быть своя цель и предназначение. Специализация Banсa de Economii вырастает из наследия - это сетевой розничный банк. И таким он будет оставаться. Однако важно, какие именно розничные продукты он предлагает в тот или иной момент, насколько точно они соответствуют конъюнктуре и, одновременно, стратегической нацеленности банка.

Поэтому мы считаем необходимым много внимания уделять тому, чтобы услуги нашего банка приобретали особое качество, которое бы соответствовало современным мировым стандартам. Наш банк ориентирован на удовлетворение потребностей различных категорий клиентов, на доступность и удобство получения ими услуг и, конечно же, на повышение технологичности работы самого банка.

Чтобы современные банковские услуги стали легко узнаваемыми, доступными и понятными всем нам предстоит сделать еще многое. В частности мы проводим кропотливую работу по унификации отделений Banсa de Economii.

Количество филиалов остается прежним, а число агентств растет. Это отражает нацеленность ВЕМ на большую мобильность и полную самоокупаемость всех территориальных подразделений. Оптимизация сети подразделений позволяет не только избегать лишних расходов. Этот постоянно поддерживаемый специальной службой процесс создает условия для роста доходов: очень важно вовремя оказаться в нужном месте. Есть необходимость в услугах банка в конкретном месте – и мы готовы быстро развернуть агентство численностью до 5-7 сотрудников. Если содержание какого-то подразделения нерентабельно, мы ищем ему другое место.

Все филиалы и большинство агентств ВЕМ объединены в интранет-сеть и работают в режиме он-лайн, что позволяет всем нашим клиентам быть всегда «вовремя и в центре». Постоянное совершенствование программного обеспечения, учитывающее расширение продуктовой линейки, позволяет банку эффективно справляться с возрастающим объемом бизнеса и удерживать лидирующие позиции.

Так, например выпуск и обслуживание пластиковых карт – это одно из направлений, где Banсa de Economii занимает лидирующие позиции на рынке. По данным статистики на ВЕМ приходится около 22% всех выпущенных молдавскими банками карточек. Сегодня клиенты активно используют более 150 тысяч эмитированных ВЕМ карточек. Для их обслуживания банк установил около 90 банкоматов. В нашем банке карточки уже сегодня стали довольно существенным подспорьем для оптимизации традиционных операций по обслуживанию клиентов. Все больше и больше людей получают через Banсa de Economii различные социальные выплаты – пенсии, пособия по уходу за детьми. Если раньше нам приходилось доказывать людям преимущества использования карточек, то сейчас наши клиенты воспринимают эту услугу с охотой и сами просят открыть им карточный счет.

Или позиция банка по количеству операций проведенных в системе международных денежных переводов «Western Union», на протяжении последних лет уверенно удерживает долю порядка 43-45 процента рынка.

В силу развитой территориальной структуры, а теперь и отлаженной системы коммуникаций, ВЕМ способен выполнять особые и даже уникальные функции. Так, к примеру, сейчас он обслуживает большое количество учреждений и предприятий, которые по роду деятельности связаны с приемом или распределением платежей. Это юридические лица, относящиеся и к различным формам публичной собственности, и сугубо частные. Со всеми мы строим отношения взаимовыгодного партнерства на рыночных, коммерческих условиях. Это позволяет банку зарабатывать, используя уже имеющиеся у него потенциал и ресурсы. Не в последнюю очередь благодаря этому банк удерживается позицию лидера по доле непроцентных доходов в совокупном объеме доходной части бюджета банка.

То, что Banсa de Economii доверяют свои денежные средства государственные учреждения и широкие слои населения, определяет особый подход к поддержанию финансовой устойчивости. Отмечу, что по всем объективным показателям она остается одной из самых высоких по системе. Расчетливость, стабильность, надежность – для Banсa de Economii это краеугольные камни, на которых строится его стратегия.

Мы предпочитаем осторожную, я бы даже употребил термин «консервативную», линию в проведении кредитной политики. Поэтому темпы роста кредитного портфеля ВЕМ и не столь впечатляющи, как у некоторых других банков. На рынке известна наша довольно таки жесткая система отбора заемщиков и объектов для кредитования.

Неправильно было бы говорить, что это реакция на определенные вызовы последнего времени. Здоровый консерватизм в кредитовании - это наша стратегическая линия. И этот осознанный выбор помог нам достаточно успешно пройти сложный период, я имею в виду, прежде всего, известные проблемы с экспортом винодельческой продукции. Banсa de Economii являлся одним из основных кредиторов винодельческой отрасли. В сложной ситуации мы поддержали, реструктуризировав кредиты, тех, кто не сидел сложа руки. Нашим клиентам-виноделам помогло то, что они имели рынки сбыта и за пределами России. Мы планируем и в дальнейшем поддерживать развитие наших клиентов, делающих качественное вино и дивины.

Все эти действия ориентированы на клиента – на обеспечение максимальной эффективности от сотрудничества с банком. Сегодня у ВЕМ достаточно длинный список клиентов, которых мы глубоко уважаем и ценим, и которые уважают и ценят именно наш банк.

Еще одна отличительная особенность Banka de Economii – то, что это все достижения команды - его коллектива. Сами по себе недвижимость, техника и даже деньги не работают. Работают люди, которые, как известно, и создают прибавочную стоимость. И о конкретном банке, в конечном счете, клиенты судят по тому, насколько хорошо их обслужили. Сегодня в Banсa de Economii свыше 2300 сотрудников. На большинство из них ложится высокая нагрузка по объему, напряженности, ответственности. В последнее время мы много внимания уделяем повышению квалификации и обучению персонала.

Мы стараемся компенсировать людям их труд достойным уровнем оплаты. Мы тесно сотрудничаем с профсоюзом, который в нашем банке работает очень активно и целенаправленно. Круглый год сотрудники Banсa de Economii получают льготные путевки в дома отдыха и санатории, имеют возможность заниматься физической культурой, участвуют в банковской спартакиаде. Популярными в BEM являются и разнообразные конкурсы профессионального мастерства, в ходе которых поощряются наиболее умелые и активные сотрудники. Регулярно издается корпоративная газета “Econom”, в которой отражаются события не только банка как организации, но и жизни коллектива - людей в нем работающих. Из всего этого складывается живая система поддержания, как сейчас принято говорить, корпоративного духа.

Подтверждением правильности выбранной стратегии являются результаты банка. На 31.10.2007 года активы банка составляли 4 258 млн леев, кредитный портфель – 1 725 млн леев, депозитный портфель – 3 553 млн леев, прибыль 148 млн леев - что в 2,3 раза больше по сравнению с соответствующим периодом прошлого года.

Логос-Пресс N43/ 23.11.07